Carmen llevaba meses calculando su futura pensión con una sonrisa en los labios. A sus 62 años, había cotizado exactamente 15 años y medio, y pensaba que tenía su jubilación asegurada. “Con 15 años ya puedo cobrar mi pensión”, le decía a sus amigas en el café de todas las tardes. Pero cuando fue a solicitar información en la oficina de la Seguridad Social, su mundo se vino abajo.
La funcionaria le explicó con paciencia que tener 15 años cotizados no era suficiente. Que había otro requisito igual de importante que muchos españoles desconocen. Carmen salió de allí con las manos vacías y una realidad que le cambió todos sus planes.
Esta historia se repite cada día en las oficinas de la Seguridad Social por toda España. Miles de trabajadores creen que con 15 años cotizados tienen derecho automático a una pensión de jubilación, pero la realidad es mucho más compleja.
El requisito secreto que nadie te cuenta
La Seguridad Social ha sido clara en sus últimas comunicaciones: no basta con tener 15 años cotizados para acceder a tu pensión seguridad social. Existe otro requisito fundamental que puede dejarte sin nada si no lo cumples.
Además de los 15 años de cotización mínima, necesitas haber cotizado al menos 2 años dentro de los 15 años inmediatamente anteriores a la fecha de jubilación. Este detalle cambia completamente el panorama para muchos trabajadores.
“Vemos casos cada semana de personas que han cotizado 15, 16 o incluso 20 años, pero que no pueden acceder a su pensión porque no cumplen este requisito temporal”, explica María José Rodríguez, asesora en pensiones con más de 15 años de experiencia.
La norma busca evitar que personas que cotizaron hace décadas y luego abandonaron el mercado laboral puedan acceder a prestaciones sin haber contribuido recientemente al sistema. Pero muchos trabajadores lo desconocen por completo.
Los números que debes conocer
Para entender mejor cómo funciona el sistema de pensiones y qué necesitas realmente para cobrar, aquí tienes los datos clave que la Seguridad Social maneja:
| Requisito | Años necesarios | Observaciones |
|---|---|---|
| Cotización mínima | 15 años | Obligatorio en cualquier caso |
| Cotización reciente | 2 años | Dentro de los últimos 15 años |
| Edad mínima | 65 años | 67 años si no tienes 38,5 años cotizados |
| Cotización para 100% | 38,5 años | Para recibir el porcentaje máximo |
Los casos más problemáticos suelen darse entre trabajadores que cotizaron en su juventud, luego estuvieron años sin trabajar por cuidado de hijos, enfermedad o desempleo prolongado, y ahora se acercan a la jubilación.
- Trabajadores que emigraron y cotizaron solo al principio de su carrera
- Mujeres que dejaron de trabajar para cuidar a sus hijos durante largos periodos
- Personas que sufrieron enfermedades prolongadas sin cobertura
- Trabajadores autónomos que se dieron de baja hace años
- Empleados que pasaron largos periodos en el extranjero sin convenio
“El problema no es solo tener 15 años cotizados, sino demostrar que has estado vinculado recientemente al sistema de la Seguridad Social”, señala Antonio Martín, experto en derecho laboral.
Quién se queda sin pensión y qué alternativas existen
La realidad es que miles de españoles pueden encontrarse sin derecho a pensión contributiva por este requisito desconocido. Pero no todo está perdido.
Si no cumples el requisito de los 2 años en los últimos 15, aún tienes opciones. La primera es intentar cotizar esos años que te faltan antes de jubilarte. Muchas personas pueden hacerlo a través del trabajo por cuenta propia o mediante acuerdos especiales de cotización.
La segunda opción es la pensión no contributiva, aunque esta tiene límites de ingresos muy estrictos y una cuantía mucho menor. En 2026, la pensión no contributiva está en 484,61 euros mensuales, muy lejos de lo que podrías cobrar con una pensión contributiva.
“Recomendamos siempre hacer una simulación completa antes de los 60 años para detectar estos problemas a tiempo”, aconseja Carmen López, gestora de pensiones.
También existe la posibilidad de solicitar el convenio especial con la Seguridad Social si has estado en situaciones como cuidado de hijos, desempleo sin prestación o enfermedad. Este convenio te permite seguir cotizando para completar los requisitos necesarios.
Los trabajadores autónomos tienen especial facilidad para volver a cotizar y completar estos requisitos. Pueden darse de alta nuevamente y cotizar el mínimo durante los años necesarios para cumplir la normativa.
Para quienes tienen cotizaciones en el extranjero, es fundamental revisar si existe convenio bilateral con España. Muchos países tienen acuerdos que permiten sumar los periodos cotizados, pero hay que solicitarlo correctamente.
La documentación es clave en estos procesos. La Seguridad Social puede tardar meses en reconocer periodos cotizados si no tienes toda la documentación en orden. Contratos de trabajo, nóminas, certificados de empresa y vida laboral actualizada son imprescindibles.
“El mayor error es dejarlo todo para el último momento. A los 66 años ya es muy tarde para solucionar estas carencias”, advierte Roberto Sánchez, asesor financiero especializado en jubilación.
La planificación es fundamental. Si detectas que no cumples los requisitos, tienes tiempo para solucionarlo, pero necesitas actuar con años de antelación.
FAQs
¿Puedo jubilarme con 15 años cotizados?
Solo si además has cotizado al menos 2 años dentro de los 15 años anteriores a tu jubilación.
¿Qué pasa si cotizo exactamente 15 años pero hace 20 años que no trabajo?
No podrás acceder a la pensión contributiva por no cumplir el requisito de cotización reciente.
¿Puedo cotizar ahora para completar los 2 años que me faltan?
Sí, puedes darte de alta como autónomo o buscar trabajo por cuenta ajena para completar el requisito.
¿Las cotizaciones en el extranjero cuentan para este requisito?
Depende del convenio bilateral entre España y ese país. Consulta con la Seguridad Social tu caso específico.
¿Cuánto cobro si solo tengo 15 años cotizados?
La pensión mínima con 15 años cotizados es muy reducida, aproximadamente el 50% de la base reguladora.
¿La pensión no contributiva es una alternativa real?
Es una ayuda de 484,61 euros mensuales en 2026, pero tiene límites de ingresos muy estrictos y no es comparable a una pensión contributiva.
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