Jubilarse anticipadamente a los 63 años puede parecer la meta soñada para muchos trabajadores que desean disfrutar cuanto antes de su retiro. Sin embargo, esta decisión puede tener un coste económico importante si no se toman en cuenta todas las variables. Reducir los años de cotización tiene consecuencias directas en la pensión que se percibe, y en algunos casos, puede implicar perder hasta cientos de euros al mes de por vida. Pero existe una alternativa sencilla y poco conocida que puede ayudarte a ganar **hasta 300 euros más mensuales** sin necesidad de seguir trabajando más años: se trata de maximizar el uso de tus bases de cotización y conocer estrategias legales que amortigüen las penalizaciones por jubilación anticipada.
A través de pequeños ajustes en la cotización final o aprovechando ciertos beneficios de la Seguridad Social, puedes mejorar significativamente tu pensión mensual sin alargar tu vida laboral. Esto cobra una relevancia especial ahora que las últimas reformas del sistema de pensiones han endurecido algunos requisitos, pero también han abierto grietas que los más informados pueden utilizar a su favor. A continuación, te contamos todo lo que necesitas saber sobre este tema para que tomes la mejor decisión sobre tu jubilación.
Resumen de claves sobre la jubilación a los 63
| Edad legal de jubilación en 2024 | 66 años y 6 meses (salvo cotización de 38 años o más) |
| Jubilación anticipada voluntaria | Permitida desde los 63 años si se tienen al menos 37 años y 9 meses cotizados |
| Reducción de pensión | Entre 13% y 21% según meses de adelanto |
| Alternativa para evitar pérdida | Subir la base de cotización o jubilarse en ciertos trimestres |
| Mejora potencial | Hasta 300 euros mensuales más en pensión |
Quién puede jubilarse a los 63 años en España
Jubilarse a los 63 años en España es posible si el trabajador cumple los requisitos mínimos exigidos por la Seguridad Social. En 2024, se exige haber cotizado al menos **37 años y 9 meses** para acceder a la jubilación anticipada voluntaria a esa edad. De lo contrario, el mínimo de edad se incrementa y pueden aplicarse mayores penalizaciones.
Además, no todos los años cotizados cuentan igual. Para poder solicitar esta jubilación anticipada, al menos dos años deben haber sido cotizados dentro de los últimos 15. También es fundamental estar dado de alta en la Seguridad Social o en una situación asimilada al alta en el momento de la solicitud.
Cómo afecta la jubilación anticipada a la pensión
La decisión de jubilarse anticipadamente tiene una consecuencia negativa directa: se aplican **coeficientes reductores** sobre la pensión. Es decir, la cantidad mensual que se recibe disminuye de forma permanente. Estos coeficientes varían entre un 13% y un 21% dependiendo del número exacto de meses que se adelante la jubilación respecto a la edad legal.
Por ejemplo, un trabajador que se jubile 36 meses antes de la edad legal puede enfrentarse a una reducción del 21% de su pensión. Esto, en una pensión media de 1.300 euros, representa una pérdida de más de 270 euros al mes, que se mantiene indefinidamente.
La clave: mejorar la base de cotización antes de jubilarse
Aunque la jubilación anticipada implica reducciones, existe una fórmula sencilla para equilibrar o incluso **incrementar la pensión mensual** sin trabajar más años. La clave está en subir la base de cotización durante los últimos años, ya que estos tienen más peso en el cálculo final de la pensión.
Muchos autónomos y trabajadores con capacidad de elegir su base pueden aumentar voluntariamente su cotización en los últimos años previos a la jubilación. Según cálculos de analistas, hacerlo entre 2 y 3 años antes de solicitar la pensión puede suponer un aumento de hasta 300 euros mensuales en la pensión final. Esta estrategia resulta especialmente provechosa si se combina con una buena planificación del momento exacto de la jubilación dentro del trimestre apropiado, reduciendo el impacto de los coeficientes reductores.
La clave para reducir las pérdidas en la jubilación anticipada está en aprovechar los últimos años de cotización para maximizar la base reguladora.
— María Jiménez, Analista de pensiones
El mes en que te jubilas sí importa
Lo que muchos no saben es que **no todos los meses afectan igual** al cálculo del coeficiente reductor de la jubilación anticipada. El sistema español aplica tramos trimestrales, y jubilarse al principio o al final de un trimestre puede conducir a penalizaciones muy distintas. Un solo mes de diferencia puede representar una pérdida (o ganancia) de más de 50 euros en la pensión mensual.
Por este motivo, los expertos recomiendan analizar con detalle la fecha exacta de jubilación y sus efectos fiscales y contributivos. Si es posible, aplazar tan solo un mes puede equivaler a recibir varios miles de euros más en el total de la jubilación.
Ventajas fiscales y bonificaciones disponibles
Además de los ajustes en cotización, hay bonificaciones y reducciones fiscales que pueden aplicarse al jubilarse anticipadamente. Algunas comunidades autónomas ofrecen desgravaciones sobre la base imponible de las pensiones, y si se jubila parte de una reestructuración empresarial, puede haber incentivos adicionales.
También ciertos convenios colectivos protegen el salario cotizado durante los últimos años, lo cual puede hacer que la pérdida de ingresos sea menor. No obstante, estas situaciones deben verificarse caso por caso con la empresa o a través de un asesor laboral especializado.
Quiénes ganan y quiénes pierden al jubilarse antes
| Ganan | Pierden |
|---|---|
| Trabajadores con altas bases de cotización | Personas con bases mínimas de cotización |
| Autónomos que optimizan los últimos años | Empleados que jubilan sin planificación previa |
| Quienes escogen el mes óptimo de jubilación | Jubilados en meses con mayor penalización |
| Personas que reciben bonificaciones sectoriales | Trabajadores del régimen general sin complemento |
Cómo aplicar los cambios paso a paso antes de los 63
Si te estás planteando la jubilación a los 63 años, lo recomendable es comenzar con antelación a preparar tu situación. Estos son los pasos clave:
- Solicita tu vida laboral y bases de cotización a la Seguridad Social.
- Consulta un simulador oficial para calcular tu pensión estimada si te jubilas a los 63.
- Si eres autónomo, valora subir tu base de cotización 2-3 años antes de la fecha deseada.
- Analiza tu mes de jubilación ideal para evitar penalizaciones ocultas.
- Infórmate sobre si tu sector o región ofrece bonificaciones o reducciones.
Un trabajador autónomo que eleva su base de cotización de 1.000 a 1.500 euros antes de los 63 puede ganar más que muchos que cotizaron más años sin planificación.
— Jorge Ramos, Consultor laboral
Preguntas frecuentes sobre jubilarse a los 63 años
¿Puedo jubilarme a los 63 años sin penalización?
Solo si se trata de una jubilación anticipada forzosa (por despido colectivo u otras causas) y se cumplen requisitos muy concretos. La jubilación anticipada voluntaria siempre implica penalización.
¿Cuánto pierdo si me jubilo 2 años antes?
Puedes perder entre el 13% y el 21% de tu pensión según los meses de adelanto. Conviene analizar el trimestre exacto para reducir el impacto.
¿Cómo puedo aumentar mi pensión sin trabajar más años?
Subiendo tu base de cotización durante los últimos años antes de jubilarte y eligiendo cuidadosamente el mes exacto en que solicitas la pensión.
¿Puede un autónomo mejorar su pensión con antelación?
Sí. Los autónomos pueden modificar su base de cotización trimestralmente y así planificar una pensión más generosa desde los 60 años.
¿Es rentable retrasar la jubilación un mes?
A veces sí. Según el mes, los coeficientes reductores pueden ser más beneficiosos. Es recomendable analizar cada caso con un simulador.
¿Una pensión más baja afecta a posibles ayudas o beneficios?
Sí. Una pensión reducida puede limitar el acceso a ciertas bonificaciones y suponer una menor protección en servicios complementarios como vivienda pública o copago sanitario.
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