Carmen llevaba meses evitando ir al banco. Desde que falleció su madre en noviembre, la cuenta conjunta que compartían se había convertido en una fuente de ansiedad constante. “Era nuestra cuenta de siempre, donde pagábamos los gastos de casa”, recuerda con tristeza. Pero cuando intentó retirar dinero para los gastos del funeral, el cajero automático le negó la operación.
Su sorpresa fue mayúscula cuando el director de la sucursal le explicó que, pese a ser cotitular, no podía disponer libremente del dinero tras el fallecimiento de su madre. Una situación que miles de españoles viven cada año sin conocer las implicaciones legales.
Esta experiencia refleja una realidad que el Banco de España ha decidido aclarar definitivamente, emitiendo un aviso contundente sobre el manejo de una cuenta de fallecido que afecta incluso a quienes también son titulares de la misma.
La normativa del Banco de España sobre cuentas bancarias tras el fallecimiento
El organismo supervisor ha sido claro en su posicionamiento: cuando una persona fallece, sus cuentas bancarias se bloquean automáticamente, independientemente de si existe otro titular vivo en la cuenta. Esta medida busca proteger los derechos de los herederos y garantizar que el patrimonio del fallecido se distribuya conforme a la ley.
Según las directrices oficiales, la entidad bancaria debe proceder al bloqueo inmediato una vez tenga conocimiento del fallecimiento. Este bloqueo afecta tanto a las operaciones de retirada como a los pagos domiciliados y transferencias programadas.
“La muerte de un titular suspende automáticamente todas las operaciones de la cuenta, sin excepción”, explica María González, asesora legal especialista en herencias. “Muchas personas creen que por ser cotitular pueden seguir operando normalmente, pero no es así”.
El Banco de España especifica que esta restricción se mantiene hasta que se complete el proceso de sucesión hereditaria correspondiente. Durante este periodo, únicamente se permite el acceso a los fondos en circunstancias muy específicas y con la documentación adecuada.
Procedimientos y requisitos para acceder a los fondos
Para poder disponer del dinero de una cuenta de fallecido, es necesario seguir un proceso legal establecido que varía según las circunstancias. Los bancos exigen documentación específica que demuestre la legitimidad para acceder a estos fondos.
Los requisitos principales incluyen:
- Certificado de defunción oficial
- Certificado de últimas voluntades
- Testamento (si existe) o declaración de herederos ab intestato
- Escritura de partición y adjudicación de herencia
- Liquidación del impuesto de sucesiones
- Documento nacional de identidad de todos los herederos
La siguiente tabla muestra los plazos aproximados para cada fase del proceso:
| Documento requerido | Plazo aproximado | Coste estimado |
|---|---|---|
| Certificado de defunción | 1-3 días | 3-15 euros |
| Certificado de últimas voluntades | 15 días | 3,70 euros |
| Declaración de herederos | 1-3 meses | 150-400 euros |
| Escritura de partición | 2-6 meses | 300-800 euros |
El notario Carlos Fernández advierte que “el proceso puede alargarse considerablemente si hay desacuerdos entre herederos o si el patrimonio es complejo”. En estos casos, los tiempos pueden extenderse hasta varios años.
Existe una excepción parcial para gastos urgentes y necesarios relacionados con el fallecimiento, como los gastos funerarios. Algunas entidades permiten el acceso a cantidades limitadas para estos conceptos, pero siempre requieren justificación documental y autorización previa.
Consecuencias de ignorar la normativa bancaria
Las personas que intentan retirar dinero de una cuenta de fallecido sin seguir el procedimiento legal establecido se enfrentan a serias consecuencias. El Banco de España ha reforzado los controles para evitar estas situaciones irregulares.
Las principales consecuencias incluyen el bloqueo definitivo de la cuenta, la apertura de expedientes sancionadores y, en casos graves, denuncias por apropiación indebida. Los bancos están obligados a reportar estos intentos a las autoridades competentes.
“Hemos visto casos donde familiares intentan vaciar cuentas antes de comunicar el fallecimiento al banco”, comenta el abogado especialista en derecho bancario, Pedro Martín. “Esto constituye un delito que puede acarrear penas de prisión de seis meses a tres años”.
Además, estas acciones irregulares pueden complicar enormemente el proceso de herencia posterior, generando conflictos familiares y costes legales adicionales. Los herederos legitimados pueden reclamar judicialmente estas cantidades, lo que prolonga y encarece todo el proceso.
Para los cotitulares supervivientes, la situación es especialmente delicada. Aunque mantengan derechos sobre la cuenta, deben esperar a que se complete la tramitación hereditaria para recuperar el acceso a sus propios fondos. Durante este periodo, pueden solicitar medidas cautelares para demostrar qué parte del dinero les corresponde legítimamente.
El Banco de España recomienda encarecidamente planificar con antelación estos aspectos, considerando alternativas como cuentas separadas o poderes notariales específicos. Esta previsión puede evitar muchos problemas y acelerar el proceso cuando llegue el momento.
Los expertos coinciden en que la información y la planificación son clave para evitar situaciones traumáticas en momentos ya de por sí difíciles para las familias.
FAQs
¿Puedo retirar dinero de una cuenta conjunta si el otro titular ha fallecido?
No, la cuenta se bloquea automáticamente tras el fallecimiento, independientemente de que seas cotitular.
¿Cuánto tiempo tardan en desbloquearse los fondos de una cuenta de fallecido?
El proceso completo puede durar entre 3 y 12 meses, dependiendo de la complejidad de la herencia.
¿Qué pasa con los gastos domiciliados en la cuenta del fallecido?
Se suspenden automáticamente todos los pagos y cobros hasta que se complete el proceso hereditario.
¿Puedo acceder a dinero para pagar el funeral?
Algunas entidades permiten retirar cantidades limitadas para gastos funerarios con la documentación adecuada.
¿Es delito retirar dinero de la cuenta de un familiar fallecido?
Sí, puede constituir apropiación indebida, con penas de prisión de hasta tres años.
¿Necesito abogado para el proceso de herencia bancaria?
No es obligatorio, pero es recomendable en herencias complejas o cuando hay desacuerdos familiares.
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