La edad legal de jubilación sigue aumentando, pero existen múltiples vías para acceder a la pensión antes de los 65, tanto voluntaria como anticipadamente.
Con el inicio de 2026, muchos trabajadores españoles se preguntan si pueden jubilarse antes de cumplir los 65 años, especialmente en un contexto de reformas graduales que elevan la edad legal de retiro.
Aunque el sistema endurece progresivamente los requisitos, la jubilación anticipada sigue siendo posible en varios supuestos, tanto voluntarios como forzosos, siempre que se cumplan las condiciones fijadas por la Seguridad Social.
“El sistema español permite jubilarse antes de los 65, pero con una penalización proporcional y dentro de límites muy concretos”, explica Manuel García Díaz, portavoz del Instituto Nacional de la Seguridad Social (INSS).
Edad legal de jubilación en 2026
La edad ordinaria de jubilación en España continúa su incremento progresivo establecido por la Ley 27/2011, que prevé alcanzar los 67 años en 2027. En 2026, la edad legal depende de los años cotizados por el trabajador:
| Años cotizados | Edad legal de jubilación en 2026 |
|---|---|
| Menos de 38 años | 66 años y 8 meses |
| 38 años o más | 65 años |
Esto significa que solo quienes acrediten 38 años o más de cotización podrán retirarse con la pensión completa a los 65 años. El resto deberá esperar hasta los 66 años y 8 meses para acceder al 100 % de la prestación.
Tipos de jubilación anticipada
Existen dos modalidades principales de jubilación antes de la edad legal: voluntaria y forzosa (involuntaria). Ambas implican una reducción del importe de la pensión, aplicada a través de coeficientes reductores.
| Modalidad | Anticipación máxima | Requisitos clave | Penalización promedio |
|---|---|---|---|
| Voluntaria | Hasta 2 años antes de la edad legal | 35 años cotizados, inscripción activa en la Seguridad Social | Entre 4 % y 21 %, según cotización |
| Forzosa (por despido o reestructuración) | Hasta 4 años antes de la edad legal | 33 años cotizados y causa justificada de despido | Entre 3 % y 30 %, según edad y años cotizados |
“El nuevo sistema de coeficientes mensuales aprobado en 2022 sigue vigente en 2026. Permite un ajuste más flexible según la anticipación real y los años cotizados”, aclara el economista laboral José Luis Cerdán, consultor del Consejo Económico y Social.
Cómo funciona la penalización
Los coeficientes reductores disminuyen la pensión por cada mes o trimestre de anticipo. Cuantos más años de cotización tenga el trabajador, menor será la penalización.
Ejemplo práctico (para jubilación voluntaria en 2026):
| Años cotizados | Anticipación | Reducción total aproximada |
|---|---|---|
| 35 años | 24 meses antes | -21 % |
| 37 años | 24 meses antes | -19 % |
| 40 años | 24 meses antes | -15 % |
| 44 años o más | 24 meses antes | -13 % |
De esta forma, una persona que decida jubilarse dos años antes con 40 años cotizados cobrará el 85 % de su pensión.
Según datos de la Seguridad Social, más del 38 % de las nuevas jubilaciones en 2025 fueron anticipadas, lo que demuestra el peso creciente de esta modalidad.
Jubilación anticipada forzosa
La jubilación anticipada por causas ajenas a la voluntad del trabajador puede realizarse hasta 4 años antes de la edad legal. Los motivos aceptados incluyen:
- Despido colectivo o individual por causas objetivas.
- Extinción del contrato por cierre o reestructuración empresarial.
- Violencia de género o causas equiparadas.
En estos casos, el requisito mínimo de cotización baja a 33 años, y la penalización aplicada es menor que en la jubilación voluntaria.
| Anticipación | Penalización media (33 años cotizados) |
|---|---|
| 12 meses | -4 % |
| 24 meses | -8 % |
| 36 meses | -13 % |
| 48 meses | -17 % |
“El sistema protege a quienes deben jubilarse antes por motivos de fuerza mayor, evitando que sufran una pérdida excesiva de ingresos”, destaca María del Carmen López, experta en pensiones del sindicato UGT.
Otras vías de jubilación antes de los 65
Además de las modalidades anticipadas generalistas, existen regímenes especiales que permiten el acceso a la jubilación a edades inferiores por la naturaleza del trabajo o condiciones personales.
| Tipo de jubilación | Edad mínima aproximada | Condiciones especiales |
|---|---|---|
| Jubilación parcial | Desde los 62 años | Combina trabajo y pensión (requiere contrato de relevo). |
| Jubilación por discapacidad | Desde los 52 años | Para discapacidades reconocidas ≥45 %. |
| Jubilación en trabajos penosos o peligrosos | Desde los 56 años | Mineros, ferroviarios, bomberos, cuerpos policiales. |
| Clases pasivas del Estado | 60 años | Funcionarios de carrera en regímenes antiguos. |
Estos casos mantienen coeficientes reductores específicos aprobados por sus respectivos regímenes.
Ejemplo práctico de jubilación anticipada (2026)
Un trabajador con 40 años cotizados que cumple 63 años en marzo de 2026 podría jubilarse voluntariamente en esa fecha (dos años antes de la edad legal). Si su pensión estimada a los 65 sería de 1.600 euros mensuales, al jubilarse anticipadamente percibiría:
- Penalización del 15 %.
- Pensión resultante: 1.360 euros mensuales.
- Diferencia anual: -2.880 euros.
Este recorte es permanente y se aplica durante toda la vida de la pensión.
Cambios normativos recientes (2026)
La reforma de pensiones de 2023-2024, impulsada por el Ministerio de Inclusión y avalada por Bruselas, introdujo tres novedades que siguen vigentes en 2026:
- Coeficientes mensuales en lugar de trimestrales, para mayor precisión.
- Bonificaciones por jubilación demorada, con incrementos de hasta el 4 % por cada año adicional trabajado.
- Incentivos a la jubilación activa, permitiendo compatibilizar hasta el 50 % de la pensión con el empleo.
Estas medidas buscan equilibrar las salidas anticipadas con incentivos para prolongar la vida laboral.
“España avanza hacia un modelo flexible: jubilarse antes sigue siendo posible, pero trabajar más también se recompensa”, señaló Elma Saiz, ministra de Inclusión y Seguridad Social.
Preguntas frecuentes (FAQ)
¿Puedo jubilarme a los 63 años en 2026?
Sí, si cumples los requisitos de cotización (al menos 35 años) y aceptas la penalización correspondiente.
¿Y a los 61 años?
Solo si accedes por jubilación anticipada forzosa, con 33 años cotizados y causa laboral justificada.
¿Cuántos años debo cotizar para jubilarme a los 65 con el 100 %?
Al menos 38 años de cotización efectiva.
¿Puedo cobrar el 100 % si me jubilo antes?
No. En las jubilaciones anticipadas siempre se aplica un coeficiente reductor permanente.
¿Qué pasa si sigo trabajando más allá de los 65?
Podrás obtener una bonificación del 4 % anual en tu pensión, o bien un pago único adicional si optas por la modalidad mixta.
Reflexión final: equilibrio entre flexibilidad y sostenibilidad
La jubilación anticipada sigue siendo una opción real en 2026, aunque cada vez más condicionada al equilibrio financiero del sistema. El Gobierno busca compatibilizar la libertad individual para retirarse antes con la viabilidad económica de las pensiones públicas.
Como resume el economista José Luis Cerdán,
“No se trata de prohibir jubilarse antes, sino de hacerlo responsablemente, sabiendo que el tiempo y las cotizaciones marcan la diferencia.”
En definitiva, jubilarse antes de los 65 en España sigue siendo posible, pero exige planificación, información y decisión consciente. El 2026 reafirma un modelo en el que cada año trabajado cuenta, y cada decisión anticipada tiene su reflejo económico a largo plazo.
About the Author
